Private Unfallversicherung

Nicht alles was angeboten wird, ist auch sinnvoll

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Dynamik:

In Tarifen, die eine Dynamik vorsehen, erhöhen sich Versicherungssumme und Beiträge pro Jahr um einen zuvor vereinbarten festen Satz. Gedacht ist diese Dynamik für Berufsanfänger, die zunächst nur niedrige Prämien zahlen können. Allerdings ist das persönliche Unfallrisiko in jungen Jahren eher höhrer als im Alter.

Meine Empfehlung:
Verzichten Sie auf den Einschluss der Dynamik und der Extras wie Unfall-Krankenhaus-Tagegeld u.a. und vereinbaren Sie eine möglichst hohe Invaliditätssumme. Überprüfen Sie Ihren Vertrag regelmäßig und passen Sie die Summen Ihrem Bedarf an.

Prämienrückgewähr:

Etliche Versicherer werben damit, Kunden, die keine Leistungen aus der Unfallversicherung in Anspruch genommen haben, am Ende der Vertragslaufzeit ihre Prämien zu erstatten. Was sich zunächst verlockend anhört, erweist sich bei genauem Hinsehen für den Kunden fast immer als Verlustgeschäft. Im Grunde kauft der Kunde zwei Produkte:

Einmal die eigentliche Unfallpolice und
einmal eine Kapitallebensversicherung.

Da es aber den Risikoschutz für die Unfallpolice nun einmal nicht geschenkt gibt, sind die Beiträge deutlich höher als bei der normalen Unfallversicherung ohne Prämienerstattung. Auch die Rendite solcher Verträge ist meist mehr als mäßig. Die oft sehr langen Laufzeiten und die Gefahr, bei einem vorzeitigen Ausstieg aus dem Vertrag massive Verluste hinnehmen zu müssen, sprechen ebenfalls gegen ein solches Modell.

Sonstige Extras:

Neben dem eigentlichen Invaliditätsrisiko bieten die Assekuranzen vielfach auch an, zusammen mit der Unfallpolice ein Unfall-Krankenhaus-Tagegeld, Genesungsgeld oder kosmetische Operationen mit zu versichern. Diese Extras sind oft überflüssig oder treiben die Prämien unnötig in die Höhe.

Wer z. B. als Selbstständiger auf eine Tagegeld-Versicherung angewiesen ist, wird deren Leistungen sicher auch bei Krankheiten, nicht nur im Falle eines Unfalles, benötigen. Er sollte deshalb eine Kranken-Tagegeld-Versicherung abschließen, welche bei allen Krankheiten eintritt und nicht nur bei einem Unfall.

Wichtige Einschränkungen beachten!

Auch die höchste Versicherungssumme nützt wenig, wenn sich die Gesellschaft Hintertürchen offenhält, um die Leistung im Ernstfall doch noch zu verweigern. Solche Vertragsklauseln sollten Interessenten hellhörig machen:

• Örtliche und zeitliche Begrenzung:
  Manche Tarife beschränken ihre Leistungen auf Freizeitunfälle oder gewähren nur Schutz für Unglücksfälle im Inland –  mit einem weltweit gültigen Vertrag, der auch Arbeitsunfälle umfasst, sind Sie auf der sicheren Seite.
• Finger weg vom Alkohol:
  Die meisten Gesellschaften verweigern die Zahlung, wenn ein Unfall unter Alkohol- oder Drogeneinfluss passiert. Ob der Kunde betrunken mit dem Auto unterwegs war, oder nach dem vierten Bier zu Hause die Treppe hinuntergefallen ist, ist unerheblich.
  Einige Versicherer zahlen zumindest bis zu einer gewissen Promillegrenze. Diesen Anbietern sollten Sie den Vorzug zu geben.
• Auch Bewusstseinsstörungen,
  die nicht durch Alkohol, Medikamente oder andere Rauschmittel verursacht wurden, können den Versicherungsschutz ausschließen. Wie die Gesellschaften zum Beispiel mit Unfällen umgehen, die wegen einer vorübergehenden Bewusstlosigkeit geschehen – zum Beispiel bei einer Ohmacht oder einem Schlaganfall – ist sehr unterschiedlich. Auch hier sollten Interessenten die Bedingungen genau studieren und einem kulanten Anbieter den Vorzug geben.
• Besondere Risiken:
  Wenn eine Krankheit oder ein bestehendes Gebrechen den Unfall (mit-) ausgelöst hat, wird dies bei der Versicherungszahlung durch einen entsprechenden Abzug berücksichtigt. Unfälle, die durch besondere Gefahren im Berufs- oder Privatleben, zum Beispiel durch Extremsportarten verursacht werden, sind grundsätzlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Einige Anbieter ermöglichen aber wenigstens, solche Risiken gegen Aufpreis in den Versicherungsschutz einzubeziehen.
• Die Preisunterschiede sind immens
  "Eine gute Police mit einer Progression von 225 Prozent und einer Versicherungssumme von 100.000 Euro ist für einen 30-jährigen Büroangestellten bereits ab etwa 90 Euro jährlich zu haben. Der teuerste Anbieter verlangt für ein solches Angebot knapp das Vierfache. Diese Differenz ist allerdings nicht durch bessere Leistungen gerechtfertigt. Im Gegenteil. Es ist keineswegs so, dass die teuren Angebote sich durch bessere Leistungen oder kundenfreundlichere Versicherungsbedingungen hervortun. Manchmal erweisen sich sogar die kostenintensiveren Tarife als die deutlich unvorteilhaftere Wahl."

Quelle: Versicherungsberater Karpf in FOCUS Online, Bein ab - arm dran - Unfallversicherung.
(FOCUS Online vom 08.04.2011) u.a.

Und noch ein Hinweis:

Die oft von Reisebüros und Automobilclubs meist im Verbund mit anderen Versicherungen angebote Reise-Urlaubsversicherung ist selten sinnvoll. Meist sind die vereinbarten Summen zu niedrig und die gültigen Bedingungen zu schlecht. Falls Sie eine Unfallversicherung wünschen, sollte die rund um die Uhr und bei allen Unfallen gelten!

© 2002/2012 Georg Dickert, zuletzt aktualisiert: 26.03.2012