Wichtig ist wie in allen Versicherungssparten die korrekte Festlegung der Versicherungssumme. Sollte der tatsächliche Wert des Hausrates höher sein als die vereinbarte Versicherungssumme zuzüglich einer vereinbarten Vorsorgeversicherung kommt es zu einer Unterversicherung, die sich im Schadensfall nachteilig auswirkt.
Ist die Versicherungssumme im Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger als der Versicherungswert der versicherten Sachen und ist kein Unterversicherungsverzicht vereinbart bzw. dieser nachträglich entfallen, wird die Entschädigung in dem Verhältnis von Versicherungssumme zum Versicherungswert nach folgender Berechnungsformel gekürzt:
Beispiel zur Berechnung einer Unterversicherung
Das bedeutet, daß zum Beispiel bei einem Hausrat im Wert von 80.000 € und einer Versicherungssumme
von 50.000 € bei einem Totalschaden maximal 50.000 € ersetzt werden. Bei einem Teilschaden
wird die Versicherung immer nur 5/8 des tatsächlichen Schadens bezahlen.
Mehrwertsteuer
Die Mehrwertsteuer wird nicht ersetzt, wenn der Versicherungsnehmer vorsteuerabzugsberechtigt ist – das
trifft auf Privatpersonen in der Regel nicht zu. Das gilt aber dann auch für Private, wenn sie den
Hausrat nicht ersetzen, sondern sich abfinden lassen und die Mehrwertsteuer tatsächlich nicht bezahlen.
Unterversicherungsverzicht
Nahezu alle Versicherer sind bereit, auf diese sogenannte "Einrede der Unterversicherung" im Schadenfall
zu verzichten, wenn der Kunde bereit ist, eine festgesetzte Summe pro Quadratmeter Wohnfläche - derzeit meist
zwischen 600,00 €/m² und 700,00 €/m² Wohnfläche - abzuschließen
(Unterversicherungsverzicht).
Einige Anbieter bieten sogar generell und ohne besondere Voraussetzungen den Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung an. Diese garantiert dem Kunden den tatsächlichen Neuwertersatz bis zur Höhe der Versicherungssumme und einer eventuellen Vorsorgeversicherung, meist in Höhe von 10% der Versicherungssumme.
Da Berechnungsgrundlage die Wohnfläche ist, kann es bei sparsam eingerichteten großen Wohnungen schnell zu einer ebenfalls nicht erwünschten Überversicherung führen. Bei Überversicherung zahlen Sie Beitrag für zu hohe Summen, erhalten aber im Schadensfall nur den nachgewiesenen Schaden ersetzt.
Nocheinmal:
Wichtig ist die korrekte Festlegung der Versicherungssumme. Sehr
gut ausgestattete Haushalte, aber auch Wohnungen mit sehr großen Wohnflächen, sollten die Versicherungssumme
individuell berechnen. Alle anderen sollten den "Verzicht" vereinbaren.
Vereinbaren Sie möglichst den Unterversicherungsverzicht